万一没活到退休养老金就白交了吗

2021-09-14 16:55 智能财税
 
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退休后能拿到多少的养老金,是不少人关心的话题。毕竟工作了大半辈子,退休后要靠养老金生活了。


但也有朋友可能会好奇,交这么多钱,万一没活到退休,这些钱会不会白交了?


今天,我们就聊聊这个话题。


图片万一没活到退休

养老金就白交了?


如果是企业缴纳社保,企业承担统筹部分费用(养老保险比例16%),个人承担个人部分费用(养老保险缴费比例为8%),由企业代扣代缴。


万一不幸身故,无论职工养老保险还是居民养老保险,个人账户中的钱会连本带息由亲属继承。


不过要注意,公司帮忙交到统筹账户中的钱是无法继承的。


事关养老金能不能退,下面,我们先来聊聊养老金的两个账户有啥区别?


1、养老金的两个账户,有什么区别?


除了个人账户外,养老金还有统筹账户。我们以职工社保为例,先通过下图简单了解下两者之间的关系:


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可以看出,自己交的养老金,存入个人账户,公司交的养老金,存入统筹账户。


退休后,这两个账户按一定比例组成了我们到手的养老金。


而个人缴纳的社保分为两种,一是城镇职工社保;二是城乡居民社保。注意!城乡居民社保是没有统筹账户的!


个人可以选择按照灵活就业人员方式缴纳城镇职工社保,养老保险缴费比例20%(12%计入统筹账户,8%计入个人账户),按月缴费;也可以选择缴纳城乡居民社保,按年缴费,缴费成本相对较低。


分清了这三种账户,我们下面讲讲万一在退休前后身故,家属能领回多少养老金?


2、万一没活到退休,家属能领回多少养老金?


万一没活到退休,居民养老保险会退回全部养老金余额;职工养老保险无论是通过个人还是公司交的职工养老保险,统筹账户里的钱,都不会退回,只退个人账户中的部分。


另外,如果领取退休金期间不幸去世,个人账户的钱还是会退还给家属的,只是会扣掉已经领取的那部分。


举个简单的例子:个人账户里有 1 万元,领取了 1000 元后身故,家属可以领回 9000 元。


总结下,万一不幸去世,家属都可以领回个人账户中的钱。


除了个人账户的钱,家属还能领到一笔补偿,分别为丧葬补助金和抚恤金。


图片丧葬补助金和抚恤金

能领多少呢?


丧葬补助金和抚恤金统称“养老保险死亡待遇”,全国各地标准不一。


计发标准为:当地上一年度(或前12个月)职工月平均工资×6个月;由逝者直系亲属领取,如没有直系亲属,则视情况由组织安葬的人或组织领取,需要开具相关证明。丧葬费是统一的,只随时间和地区不同有所变化,不受逝者年龄或者其他因素影响。


丧葬费计算标准:


企业在职职工和退休人员因病或非因工死亡的待遇:


(一)丧葬补助费和直系亲属的一次性救济费,分别按本市上一年度3个月和10个月社会平均工资一次性发给。


(二)供养直系亲属救济费,每人每月按当地生活困难补助标准以及物价补贴之和发给。


(三)供养直系亲属孤身一人的,其每月领取的生活救济费,按当地城镇企业职工生活困难补助标准的200%发给。


可以看出,职工养老保险和居民养老保险丧葬补助金标准是相同的,居民养老保险没有抚恤金。


即使是参加职工养老保险,身故后若没有供养亲属,是不能领取抚恤金的。


职工养老保险能领多少抚恤金,要以供养亲属的数量为参考,比如北京,最低 13920 元,最高 27840 元。


因此,即使没活到退休,养老保险会返还个人账户余额,亲属可以领取丧葬补助金、抚恤金等保障,养老金并不会白交。


图片企业缴纳社保和个人缴纳社保

退休后的养老金有哪些差异


上文提到了不同的缴纳社保方式,那么企业缴纳社保15年和个人缴纳社保15年,退休的时候哪一种方式的养老金更高,哪一种方式去缴纳会更加的划算?


(一)企业参保和个人参保缴纳的同为城镇职工社保


假设:

有A、B、C、D四名职工,A职工属于企业参保,B、C、D职工属于个人参保(按灵活就业人员参保)。


四者缴费年限均为15年,15年的加权年均全口径平均工资为5000元


■A职工年均应付工资为5000元


■B职工选择按照年均缴费基数100%(5000元)档位缴纳社保


■C和D职工选择按照年均缴费基数60%(3000元)档位缴纳社保


本文章转载自公众号:jh317598533

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